暴力催收末日！禁止骚扰第三人、私人手机催收、深夜骚扰全叫停

　　深夜催收电话，终于可以关机了！

　　近年来，违规催收引发的纠纷屡见不鲜。为规范信用卡及个人消费贷款催收行为、促进行业健康发展，1月30日，中国银行业协会正式发布《指引》，新规为1.8亿负债人划出“安全区”。

　　行业痛点

　　中国消费信贷市场快速发展背后，催收行业的规范滞后已成为不容忽视的社会问题。在各大社交平台，关于暴力催收的投诉和吐槽屡见不鲜。

　　一位新网银行的用户因临时遇到困难想协商延期还款，多次联系未果。结果逾期不到一天，银行就将他的信息泄露给第三方催收机构，家人、朋友接连收到骚扰电话和威胁信息。

　　实际上，这些催收行为已从单纯的债务追索，演变为对个人隐私、社会关系和正常生活的全面侵犯。催收方常利用债务人的社交恐惧，通过“爆通讯录”等方式施压。

　　核心变化

　　新指引最引人注目的变化是为长期模糊的催收行为划定了清晰红线。最直接的保护是时间限制：未经债务人同意，严禁在每日晚22：00至次日早8：00进行电话、外访及其他形式催收。

　　其次是频率控制：债务人电话未接通的，催收人员对同一联系方式单日拨打次数不得超过6次。这些量化标准让“骚扰”一词有了具体定义，也为债务人维权提供了明确依据。

　　联系第三人的规定可能是最具突破性的变革。指引明确区分了“债务相关第三人”和“债务无关第三人”，原则上严禁对无关第三人进行催收。

　　八条红线

　　指引列出了八大禁止行为，几乎囊括了所有常见的催收乱象。

　　这些红线包括：冒用行政机关、司法机关等名义开展催收；通过散布隐私、恐吓、辱骂、欺诈、威胁、暴力等不当手段催收；采取误导性表述虚构或夸大事实；诱导债务人通过新增借贷还款等。

　　值得注意的是，指引特别规定，外部催收机构不得使用私人手机联系债务人，也不得通过私人社交软件发送催收信息。这一规定直指过去催收中难以追踪取证的问题。

　　责任归属

　　以往催收乱象的一个重要根源是银行将业务外包后疏于管理。新指引通过强化金融机构的主体责任，试图破解这一难题。

　　根据新规，金融机构必须对外部催收机构实行“白名单”制管理，并在官网等渠道公示合作机构名单。同时，每年对外部催收机构的检查频次不低于一次。

　　金融机构还需要建立外部催收机构的准入、退出标准和日常管理制度，实现契约化管理。这种穿透式监管意味着，责任无法再通过“外包”转移，金融机构必须为所有催收行为负责。

　　平衡之道

　　值得注意的是，指引并非单方面保护债务人，而是寻求债权人、债务人与社会公共利益之间的平衡。

　　在内蒙古破获的一起案件中，宋某某等人组建“反催收联盟”，通过恶意投诉银行和催收公司，既为持卡人免除欠款，又敲诈勒索额外钱财。这类黑灰产也在此次指引的打击范围内。

　　指引明确鼓励会员单位提升识别和应对反催收等黑灰产的能力，核实投诉人身份，并配合相关部门做好打击工作。对于涉嫌违法犯罪的行为，应及时向司法部门移交线索。

　　技术规范

　　面对人工智能等新技术在催收中的应用趋势，指引也做出了前瞻性规范。

　　金融机构被鼓励通过智能化、系统化、数字化工具开展催收作业，提升催收效率与合规水平。同时，会员单位应加强自身催收能力建设，降低对外部催收机构的依赖。

　　内控管理方面，指引要求建立“事前预防、事中控制、事后解决”的全流程管理体系。这种从源头治理的思路，标志着监管思维从事后惩戒向全过程管理的深刻转变。

　　指引施行后，银行官网上陆续公布了合作催收机构的“白名单”，每一家都经过严格审核。晚上十点后，催收电话的铃声不再响起，曾被“爆通讯录”的债务人开始重建社交关系。

　　在笔者看来：这份指引，是一个开始，而非终点。它标志着中国的消费信贷市场正从高速扩张的“青春期”，迈向注重规范与温度的“成熟期”。它保护的不仅是1.8亿负债人的今夜安眠，更是社会互信与金融伦理的基石。也是对“被冒犯的尊严”的一次制度性修复。你觉得呢？

　　#消费贷新规#

　　本文标题：暴力催收末日！禁止骚扰第三人、私人手机催收、深夜骚扰全叫停

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